Родителям, которые задумываются об инвестициях в пользу детей, часто трудно сделать первый шаг. Им кажется, что это слишком сложно: надо иметь специальное образование и крупный капитал, а еще — знать, как работает биржа.
На деле все наоборот: инвестиции помогают сформировать капитал, а не требуют его в качестве отправной точки. Специальное образование тоже нужно не всем. Есть инструменты, которые не требуют торгов на бирже и подходят даже начинающим инвесторам, — открытые паевые инвестиционные фонды.
Паевые инвестиционные фонды: как они работают
Открытый паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — это готовый портфель ценных бумаг, который профессиональные управляющие собрали по определенным принципам. Например, он может состоять из акций компаний, которые стабильно платят дивиденды, как наш фонд «ДОХОДЪ. Дивидендные акции. Россия». В момент написания статьи туда входят акции Роснефти, Лукойла, Сбербанка, Норникеля, МТС и других компаний. Принципы отбора бумаг всегда описаны в правилах фонда и выложены на сайте управляющей компании.
Чтобы инвестировать, нужно купить паи фонда.
Можно приобрести сразу много паев, а можно делать это с определенной периодичностью — например, инвестировать в месяц 10-20% своего дохода или другую комфортную сумму. Постепенно у инвестора формируется капитал: в нужный момент паи можно погасить, а вырученные деньги вложить в покупку недвижимости ребенку или его образование.
Что важно учитывать родителям
Инвестиции для детей — дело не одного года. Хорошо, когда у вас в запасе есть минимум 5 лет до совершеннолетия ребенка. Идеально, — когда 10 или даже 20.
Во-первых, так комфортнее. Можно не покупать паи сразу на 3 млн рублей, а вкладывать по 25 000 в месяц на протяжении 10 лет.
Во-вторых, долгосрочные инвестиции более предсказуемы. У рынка акций бывают разные периоды. В какие-то годы они показывают очень высокую доходность, в какие-то — нет. Мы проанализировали доходность различных классов активов в рублях за период с 2004 по 2024 годы и свели все данные в таблицу. Для удобства акции российского рынка выделены цветом. В некоторые годы, отмеченные красным, они буквально находятся на дне рынка.
.png)
Так, если бы в январе 2022 года вы вложили в российские акции 100 000 рублей (индекс МосБиржи полной доходности), то в декабре у вас осталось бы только 62 700 рублей. Зато если бы купили акции на ту же сумму в январе 2023 года, то к концу года получили 153 800 рублей.
Может показаться: залог успеха в том, чтобы угадать удачные периоды для инвестиций. На самом деле, этого почти никогда не удается сделать. А главное — не нужно. Среднегодовая доходность российских акций с 2003 по 2023 год составила 15.7% (в таблице выделено зеленым). На длительном периоде пики статистики сглаживаются, а резкие падения — отыгрываются.
Виды паевых инвестиционных фондов для детского портфеля и как выбрать подходящие
Можно собрать ПИФы в классическом соотношении: 60% средств инвестировать в фонды акций, 40% — в фонды облигаций. А дополнительно разнообразить портфель паями ПИФ драгоценных металлов или денежного рынка.
Есть другой путь: сформировать портфель для ребенка, отталкиваясь от вашей цели. Специально для инвестирования в пользу детей мы создали линейку из 4 ПИФ с целевой датой:
- «ДОХОДЪ. Будущее 2030»
- «ДОХОДЪ. Будущее 2035»
- «ДОХОДЪ. Будущее 2040»
- «ДОХОДЪ. Будущее 2045».
В этих фондах управляющие на основе математических моделей собрали активы разных классов:
- акции Роснефти, МТС, Астры, Северстали, Магнита, Аэрофлота и других компаний,
- облигации Сбербанка, КАМАЗа, Ростелекома и пр.,
- золото.
Фонды различаются датами, на которые ориентированы: 2030, 2035, 2040 и 2045 годы. На старте ПИФ состоят из более рискованных активов, чтобы капитал инвесторов рос быстрее. По мере приближения к целевой дате доля рискованных акций уменьшается, средства переводят в облигации и золото. Сформированный капитал вступает в стадию сохранения.
Защитная часть фондов позволяет сформировать «буфер спокойствия» инвестора на поздних сроках формирования капитала
Какой фонд выбрать?
Определите, в каком году вам потребуется капитал. Например:
В 2031 году вашему ребенку исполнится 18 лет, и вы хотите подарить ему определенную сумму денег. Выбирайте фонд «ДОХОДЪ. Будущее 2030».
В 2036 году ваш ребенок планирует поступать в вуз, и вы готовитесь оплатить обучение. Выбирайте фонд «ДОХОДЪ. Будущее 2035».
У вас нет точной даты, но вы знаете, что между 2035 и 2040 годами хотели бы купить детям первое жилье. Выбирайте фонд «ДОХОДЪ. Будущее 2035».
Выбрать нужный фонд поможет наш калькулятор.
Как купить паи ПИФ для детского портфеля: пошаговое руководство
1. Выберите фонд, в который хотите инвестировать. Полный список ОПИФ, доступных в УК «ДОХОДЪ», есть на нашем сайте.
2. Откройте счет на ребенка.
Вам потребуются документы:
- паспорт родителя и ребенка,
- свидетельство о рождении ребенка,
- ИНН родителя,
- форму №8 (если ребенок зарегистрирован не с родителем),
- реквизиты банковского счета родителя.
3. Отправьте нам заявку. Если все данные введены корректно, одобрим ее за несколько минут.
4. Настройте автопополнение и регулярно покупайте паи ОПИФ на инвестиционный счет.
Частые вопросы о ПИФах
Чем ПИФы отличаются от банковских вкладов?
Мы подготовили сравнительную таблицу.
|
Банковский вклад |
Инвестиционный счет с паями ПИФ |
|
Фиксированный процент доходности. В среднем, всегда находится на уровне инфляции, если смотреть на дистанции в 10-20 лет |
Доходность разнится в зависимости от рыночных циклов. В среднем, превышает депозиты в 2 раза* |
|
Редко работают свыше 5 лет. Обычная длительность вклада — от 1 до 3 лет. После этого нужно искать новый |
Инвестировать в один фонд можно на протяжении длительного времени, вплоть до нескольких десятков лет |
|
Страхование вклада, но только на сумму до 1.4 млн рублей. Если нужно больше, придется открывать несколько вкладов в разных банках |
Доходность не застрахована. В краткосрочные периоды стоимость паев может увеличиваться и уменьшаться. Но приобретенные паи — всегда имущество пайщика. Даже если управляющая компания закрывается, фонд продолжает работу под управлением другой УК |
|
Клиент банка переводит деньги на счет |
Клиент управляющей компании покупает паи |
|
Можно пополнять, но не всегда. Зависит от условий |
В любой момент можно докупить нужное количество паев |
|
Можно настроить автопополнение и регулярно переводить деньги на счет |
Можно настроить автопополнение и регулярно покупать паи |
|
Баланс счета отражается в личном кабинете в банке |
Информация о портфеле отражается в личном кабинете в управляющей компании |
|
Вывод денег: владелец снимает деньги со счета |
Вывод денег: владелец погашает паи и забирает деньги |
|
Предполагаемая модель роста капитала: начисление процентов |
Предполагаемая модель роста капитала: подорожание паев* |
* Статистика доходности вкладов и рынка акций с 2003 по 2024 гг. в России доступна в нашем исследовании.
** Почему паи дорожают? Растет цена входящих в фонд активов, фонд получает дивиденды по акциям и купоны по облигациям. Стоимость фонда растет. Как следствие, растет стоимость каждого отдельного пая.
Нужны ли крупные вложения для инвестиций в ПИФы?
Инвестировать в покупку паев можно, начиная с 1000 рублей. Комфортная сумма инвестиций зависит от ваших целей.
Для расчетов рекомендуем использовать инвестиционный калькулятор сложного процента. Доходность инвестиций не гарантирована, но в качестве ориентира можно взять доходность рынка акций России с 2003 по 2023 гг.: 15.7% в год.
Средняя историческая доходность предполагает: для формирования капитала в 7 млн рублей за 10 лет нужно ежемесячно инвестировать порядка 25 000 рублей.
Каковы основные риски ПИФов?
Основной риск — волатильность рынка. Цены на паи могут колебаться в зависимости от изменения экономических и политических факторов.
Кроме того, некоторые ПИФы могут иметь собственные специфические риски, связанные с инвестициями в конкретные сектора экономики или в определенные регионы.
Риск можно снизить путем диверсификации портфеля: инвестировать в ПИФы различных категорий, комбинировать их с другими инструментами. Отдельные акции могут «проседать», но комплексный портфель из разных активов чаще показывает хорошую доходность. Если купить акции не одной, а хотя бы двух компаний, то на 46 % уменьшится риск полной потери капитала. Увеличьте число таких компаний до 16, и вы снизите такой риск на 93 %.
В ПИФ линейки «ДОХОДЪ. Будущее» — ценные бумаги более 80 компаний. Благодаря широкой диверсификации снижение стоимости паев хоть и происходит из-за рыночных циклов, но представляет собой кратковременное явление по сравнению с общей длительностью стратегии фондов.
ПИФы — инвестиция в будущее вашего ребенка
Паи ПИФ можно купить на детский инвестиционный счет, специально открытый на имя ребенка. В нашей компании эта опция доступна с самого рождения детей.
При таких условиях сформированный капитал сразу будет безоговорочной собственностью ребенка. Это значит, что он не подлежит разделу при разводе, не включается в общую массу при наследовании имущества, никакие третьи лица на него не могут претендовать в силу закона.
Можно использовать капитал для различных целей: купить квартиру, оплатить обучение, вложить в первый бизнес или продолжить инвестирование. Сбережения позволят ребенку получить финансовую независимость на пороге взрослой жизни.
В личном кабинете можно отслеживать динамику детского портфеля на всем протяжении периода инвестирования
Подведем итоги
- Открытый паевой инвестиционный фонд — готовый портфель ценных бумаг, который администрирует профессиональный управляющий. Покупая паи фонда, человек фактически инвестирует во все компании, чьи ценные бумаги входят в портфель.
- Можно инвестировать в несколько разных фондов: например, 60% средств — в фонды акций, 40% — в фонды облигаций. А можно выбрать один фонд с целевой датой: его состав постепенно подстраивается под нужный срок инвестирования. На старте в портфель входят акции с высоким потенциалом роста для быстрого накопления капитала, а ближе к целевой дате — защитные активы в виде облигаций.
- Фонд с целевой датой подходит для детского инвестиционного портфеля. Если покупать паи на инвестиционный счет ребенка, капитал будет принадлежать ему безоговорочно.
- Специально для инвестирования в пользу детей мы создали линейку из 4 ПИФ с целевой датой: «ДОХОДЪ. Будущее 2030», «ДОХОДЪ. Будущее 2035», «ДОХОДЪ. Будущее 2040», «ДОХОДЪ. Будущее 2045». Они ориентированы на инвестиции к 2030, 2035, 2040, 2045 гг.
- Чтобы купить паи на имя ребенка, откройте счет для ребенка на сайте dohod.ru.
-
Управляющая компания "ДОХОДЪ", общество с ограниченной ответственностью (далее Компания) не обещает и не гарантирует доходность вложений. Решения принимаются инвестором самостоятельно. Информация, представленная здесь, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, а упоминаемые финансовые инструменты могут не подходить вам по инвестиционным целям, допустимому риску, инвестиционному горизонту и прочим параметрам индивидуального инвестиционного профиля.
При подготовке представленных материалов была использована информация из источников, которые, по мнению специалистов Компании, заслуживают доверия. При этом данная информация предназначена исключительно для информационных целей и не содержит рекомендаций. Никто ни при каких обстоятельствах не должен рассматривать эту информацию в качестве предложения о заключении договора на рынке ценных бумаг или иного юридически обязывающего действия, как со стороны Компании, так и со стороны ее специалистов.
Ни Компания, ни ее агенты, ни аффилированные лица не несут никакой ответственности за любые убытки или расходы, связанные прямо или косвенно с использованием этой информации. Данная информация действительна на момент ее публикации, при этом Компания вправе в любой момент внести в информацию любые изменения. Компания, ее агенты, работники и аффилированные лица могут в некоторых случаях участвовать в операциях с ценными бумагами, упомянутыми выше, или вступать в отношения с эмитентами этих ценных бумаг. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в ценные бумаги. Компания предупреждает, что операции с ценными бумагами связаны с различными рисками и требуют соответствующих знаний и опыта.